Evolução da inadimplência das famílias brasileiras

Nos últimos anos, o endividamento das famílias brasileiras deixou de ser apenas um indicador conjuntural para se tornar um sintoma estrutural da economia.

O que antes era provocado por crises específicas, como a pandemia ou choques inflacionários, agora se transformou em um padrão persistente: o brasileiro vive mais endividado, com renda comprometida e capacidade limitada de reorganizar seu orçamento.

Segundo o Banco Central, em 2025 o endividamento das famílias já ultrapassa 49% da renda disponível. Esse percentual, que seria considerado sustentável em economias maduras, torna-se preocupante em um país com alta desigualdade de renda, crédito caro e baixa educação financeira.

O Serasa Experian mostra ainda que 72 milhões de brasileiros estão negativados, um recorde histórico que representa quase metade da população adulta. E os atrasos acima de 90 dias já chegam a 7,2% da carteira de crédito, maior nível desde 2017.

Essa evolução não é apenas estatística: ela impacta o consumo, reduz a capacidade de investimento das empresas e compromete a retomada econômica. O que estamos observando é uma mudança estrutural no perfil de risco das famílias brasileiras, que pressiona tanto o sistema financeiro quanto o setor produtivo.

Por que isso importa?

A evolução da inadimplência revela três movimentos críticos:

• Mudança de perfil: o risco está migrando das famílias de baixa renda, historicamente mais vulneráveis, para a classe média endividada.

• Pressão sobre o crédito: bancos e financeiras aumentam provisões, restringem novas concessões e elevam taxas.

• Efeito sistêmico: cada ponto percentual de inadimplência representa bilhões de reais em créditos não recuperados, afetando empresas, governo e consumidores.

  
  

Em resumo: a inadimplência das famílias brasileiras é um dos principais riscos macroeconômicos do país em 2025.

Raízes do problema

1. Inflação persistente – com destaque para alimentação e serviços, corroendo a renda disponível.

   
   

2. Juros elevados – mesmo com cortes graduais da Selic, o crédito ao consumidor continua caro.

   
   

3. Mercado de trabalho fragilizado – alta rotatividade, subemprego e informalidade limitam a previsibilidade da renda.

   
   

4. Crédito consignado em expansão – cresce rapidamente, muitas vezes sem modelos preditivos adequados.

   
   

5. Educação financeira insuficiente – apenas 21% dos brasileiros se sentem preparados para gerir suas finanças (OCDE).

AISphere Explica

Entendemos que a inadimplência familiar não é apenas o resultado da falta de pagamento. Ela deve ser vista em camadas interdependentes:

• Camada 1 – Pressão sobre a renda: inflação e juros reduzem o poder de compra.

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• Camada 2 – Oferta de crédito tradicional: modelos baseados em histórico não preveem rupturas.

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• Camada 3 – Antecipação do risco: é aqui que jurimetria preditiva e IA atuam, detectando sinais antes que o atraso ocorra.

Essa visão mostra por que não basta melhorar a cobrança: é preciso antecipar cenários e agir antes da inadimplência se consolidar.

Insight Prático

Da causa à consequência

As raízes da inadimplência não atuam isoladamente: inflação, juros altos, renda instável e crédito mal calibrado se retroalimentam em um ciclo que fragiliza até famílias tradicionalmente estáveis. O impacto não é apenas social - ele pressiona carteiras, provisões e margens dos bancos.

O desafio agora é transformar reação em antecipação. Isso significa aplicar inteligência preditiva, segmentar clusters de devedores e adotar rotas diferenciadas de renegociação. Plataformas de IA e jurimetria permitem detectar sinais antes do atraso, reduzir perdas e alinhar provisões de forma mais eficiente.

Em síntese: conter a inadimplência passa por combinar regulação, inovação tecnológica e visão preditiva. A próxima fronteira está em antecipar cenários - proteger resultados enquanto se constrói um sistema de crédito mais sustentável.

Benchmark Internacional

Coreia do Sul: em 2018, enfrentou um pico de inadimplência das famílias. A resposta foi investir em modelos de crédito preditivo que consideravam não só histórico de pagamento, mas também indicadores de comportamento e macroeconomia.

Resultado: em cinco anos, houve uma redução de 35% na inadimplência, tornando o uso de IA obrigatório em concessões de crédito.

Leia mais: OECD – Household Debt and Financial Vulnerability

No Brasil, ainda estamos no início dessa jornada: grande parte das instituições financeiras segue analisando apenas histórico e score de crédito, sem incorporar modelos dinâmicos de previsão.

Indicadores Chave

49,3% da renda Comprometida com dívidas (famílias) Fonte: Banco Central

7,2% Atrasos acima de 90 dias na carteira Fonte: Bacen / Febraban

72 milhões Consumidores negativados no país Fonte: Serasa Experian

+18% Crescimento do crédito consignado Fonte: Febraban

+22% Aumento das provisões bancárias (12 meses) Fonte: Relatório BC

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Tendência

Mesmo com a expectativa de queda gradual da Selic, analistas projetam que a inadimplência seguirá elevada até meados de 2026. Três tendências devem ganhar força:

1. A classe média endividada como epicentro do risco.

2. Regulação mais rígida sobre consignado e fintechs de crédito.

3. Adoção crescente de IA e jurimetria como exigência do regulador.

   
   

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Como responder à tudo isso?

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